El IESS en la Cuerda Floja: Pagos Millonarios, una Salud Amenazada y un Presupuesto Recortado para 2026

**Quito, Ecuador** 12 noviembre 2025 - El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), pilar fundamental de la protección social en el país, se encuentra en el ojo del huracán. Bajo escrutinio están sus complejos mecanismos de pago, la remuneración de sus directivos y, con mayor urgencia, la insistente propuesta gubernamental de despojarlo de la administración de servicios de salud. La proforma presupuestaria del Estado para 2026 añade más leña al fuego, revelando asignaciones que no solo son consideradas insuficientes, sino que marcan una ausencia preocupante de fondos estatales para el seguro de salud del IESS.

### Un Vistazo a los Pagos y los Mejores Salarios en el IESS El IESS se financia principalmente a través de las contribuciones de sus afiliados y empleadores. En el sector privado, los trabajadores aportan el 9,45% de su salario, mientras que los empleadores contribuyen con el 11,15%. Para el sector público, el aporte personal es del 11,45% y el del Estado, como empleador, del 9,15%. Estos fondos se distribuyen en varios seguros especializados, incluyendo pensiones, salud, riesgos del trabajo, cesantía y el seguro social campesino. En cuanto a las prestaciones, el IESS otorga pensiones por vejez, invalidez y montepío, auxilio de funerales, cobertura por riesgos laborales, y asistencia por enfermedad y maternidad. La cobertura de salud se extiende a hijos menores de 18 años y puede ampliarse a cónyuges o convivientes con un pago adicional. Si bien los detalles de las pensiones individuales más altas no suelen ser de dominio público, las remuneraciones de los cargos directivos dentro de la propia institución sí han generado debate. En 2015, por ejemplo, el gerente general del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS) percibía un salario mensual de USD 13.356, mientras que un vocal del Consejo Directivo del IESS ganaba USD 6.419. Directores nacionales alcanzaban salarios de entre USD 4.381 y USD 5.155 en el mismo período. Estas cifras reflejan una estructura salarial en los niveles ejecutivos considerablemente superior a la base de aportación de la mayoría de los afiliados, destacando la autonomía del IESS para definir las remuneraciones de su personal. Actualmente, el IESS atiende a más de 700.000 jubilados, con un incremento anual de entre 40.000 y 60.000 nuevos pensionistas. La contribución del 40% del Estado para el pago de estas pensiones es uno de los mayores desembolsos gubernamentales hacia la entidad. ### La Controversial Propuesta de Separar los Servicios de Salud del IESS Una de las propuestas más resonantes y controvertidas del actual gobierno, liderado por el presidente Daniel Noboa, es la de retirar la prestación de servicios de salud de la órbita del IESS. Desde octubre de 2025, el mandatario ha expresado su convicción de que el IESS no debe actuar como proveedor de salud, sino que debe concentrarse en fortalecer su estructura financiera, sus inversiones y la sostenibilidad del sistema de pensiones. La idea es transferir esta función al Ministerio de Salud Pública (MSP). El presidente Noboa justifica esta medida argumentando la necesidad de eliminar "inconsistencias y zonas grises" en la gestión y la "situación crítica" que atraviesan los hospitales del IESS. Sin embargo, la propuesta ha encontrado fuerte resistencia y múltiples cuestionamientos. Expertos y gremios alertan sobre la inviabilidad jurídica y financiera de tal traspaso. Juristas, como el exdirector del IESS Jorge Madera, señalan que los artículos 369 y 370 de la Constitución actual establecen la responsabilidad del IESS en la prestación del seguro universal obligatorio, incluyendo los beneficios de salud, por lo que cualquier cambio requeriría una reforma constitucional. Desde el punto de vista económico, la asunción de los servicios de salud del IESS por parte del Estado sería una carga fiscal "enorme", que podría duplicar el gasto público en salud. El Estado ya mantiene una deuda histórica con el IESS que, a mayo de 2025, ascendía a USD 27.389 millones. Además, tanto la red hospitalaria del IESS como la del MSP enfrentan sus propias crisis, caracterizadas por desabastecimiento, falta de personal y cirugías represadas. La asambleísta Mónica Palacios ha ido más allá, denunciando un supuesto "plan oculto" del gobierno para desmantelar la salud del IESS. Según Palacios, el objetivo final sería privatizar los fondos de los afiliados y jubilados, utilizando el colapso posterior del MSP como justificación. La abogada Patricia Borja también ha puesto de manifiesto la incertidumbre sobre quién cubriría los subsidios monetarios por enfermedad y maternidad que actualmente entrega el IESS si la salud es transferida. El seguro de salud del IESS, cabe recordar, atiende a 7.1 millones de personas, lo que representa el 42% de la población ecuatoriana. ### El IESS y el Presupuesto General del Estado 2026: Dudas y Desfinanciación en Salud La proforma del Presupuesto General del Estado (PGE) para 2026 confirma que el IESS sí está incluido en las asignaciones, con una transferencia prevista de $2.926,25 millones. Sin embargo, esta cifra ha generado serias dudas y críticas por parte de expertos y representantes de los asegurados. Henry Llanes, presidente del Frente Nacional por un Nuevo IESS, califica el monto como "no real para el número de jubilados que se debe proyectar para 2026". Según sus estimaciones, la transferencia necesaria debería rondar los $5.000 millones, considerando el aumento anual de jubilados. Lo más alarmante de la proforma de 2026 es que el IESS **no recibirá aportes estatales para el seguro de salud** en el próximo ejercicio fiscal. El 91,74% de la asignación total para el IESS se destinará exclusivamente a la contribución del 40% para las pensiones del seguro general. El Ministerio de Finanzas justifica esta omisión en salud aduciendo que el proceso de conciliación de la deuda correspondiente a los años 2012-2023 aún está en curso. Esta decisión profundiza la preocupación sobre la sostenibilidad del IESS y la calidad de los servicios que podrá ofrecer a sus afiliados. La falta de una asignación específica para salud desde el presupuesto estatal para 2026, sumada a la intención gubernamental de desvincular al IESS de la provisión de estos servicios, dibuja un panorama incierto para millones de ecuatorianos que dependen de la seguridad social para su bienestar y atención médica.

La Letra Pequeña que Devora el Ahorro: Millones Perdidos por Clientes Bancarios en Seguros No Consentidos en Ecuador

 **Quito, Ecuador** 12 noviembre 2025 - En el intrincado laberinto de las finanzas personales, miles de ecuatorianos se enfrentan a una realidad preocupante: la inclusión de seguros no solicitados o la presión indebida para adquirirlos por parte de los bancos comerciales, una práctica que ha resultado en pérdidas económicas significativas para los usuarios. Si bien no existe una cifra consolidada que cuantifique la totalidad de la "estafa" en estos casos específicos, los datos disponibles y los mecanismos de reclamo revelan un patrón alarmante de cobros injustificados que erosionan la confianza y el patrimonio de los clientes.

### Un Vistazo a la Magnitud del Problema: Millones Devueltos, ¿Cuánto Queda Por Recuperar? En 2018, la banca ecuatoriana recibió 17.730 quejas por cobros indebidos, logrando la devolución de USD 1,8 millones por servicios no autorizados, que incluían desde coberturas dentales hasta seguros por robo. Esta cifra, aunque relevante, es solo la punta del iceberg, ya que representa únicamente los casos que llegaron a ser formalmente reclamados y resueltos en un período específico. La Superintendencia de Bancos (SB) y la Defensoría del Cliente son las principales instancias a las que los usuarios pueden acudir para denunciar estas irregularidades. Los "cobros no autorizados" son una queja recurrente, y a menudo incluyen conceptos como seguros de vida, seguros asistenciales y seguros contra robos que los clientes aseguran no haber solicitado o consentido explícitamente. La normativa es clara: todos los cobros en las tarjetas de crédito y la contratación de seguros de desgravamen (común en créditos) deben contar con la autorización expresa del titular y no son obligatorios. Sin embargo, la realidad en las sucursales bancarias a menudo difiere. ### Metodología de la "Estafa Silenciosa": Presión y Desconocimiento Las malas prácticas bancarias en torno a los seguros se manifiestan de dos maneras principales, impactando negativamente la economía de los clientes: 1. **Presión para Aceptar Seguros Adicionales:** Durante la apertura de cuentas, la solicitud de créditos o la renovación de productos financieros, los clientes son frecuentemente "inducidos" a contratar seguros que no necesitan o desean. Esta inducción puede presentarse como un requisito "obligatorio" para acceder a un servicio, una forma de "paquetizar" productos o, sutilmente, a través de una omisión de información clara sobre la voluntariedad de la contratación. El cliente, bajo la presión del momento o el deseo de agilizar un trámite, termina aceptando sin comprender completamente las implicaciones o la posibilidad de rechazarlo. Un caso ilustrativo es el de un cliente a quien se le debitaron $12 por un seguro dental que negó haber contratado, y que su banco lo remitió a la aseguradora cuando reclamó. 2. **Cobros sin Conocimiento del Cliente:** Esta es quizás la forma más insidiosa. Los seguros son activados en las cuentas de los clientes sin su consentimiento explícito o incluso sin su conocimiento. Los débitos mensuales, a menudo por montos pequeños, se camuflan entre otras transacciones bancarias, pasando desapercibidos para quienes no revisan detalladamente sus estados de cuenta. Un cliente reportó que le cobraban USD 2,27 por un seguro de tarjeta de crédito que nunca contrató, dándose cuenta después de dos años de débitos. Esta práctica viola el derecho del consumidor financiero a recibir servicios eficientes, oportunos y transparentes, y a ser informado claramente sobre los cargos. ### ¿Cuánto Pierde un Cliente por Esta Vía? Un Análisis Detallado Estimar la pérdida exacta por cliente es complejo debido a la variabilidad de los montos de los seguros y el tiempo que estos cobros pasan desapercibidos. Sin embargo, podemos aproximar el impacto: * **Montos Individuales Acumulados:** Si un seguro no deseado cuesta, por ejemplo, USD 5 mensuales y el cliente lo paga inadvertidamente durante 2 años (24 meses), la pérdida asciende a USD 120. En casos donde el cobro es de USD 4, como el seguro dental mencionado, la acumulación es similar. Para un seguro de desgravamen de tarjeta de crédito, el costo puede ser de alrededor de USD 2,98 al mes. Aunque estas cifras parezcan modestas individualmente, se suman con el tiempo y, lo que es más importante, son cobros por servicios no consentidos ni deseados. * **Impacto a Nivel Nacional:** Si consideramos las 17.730 quejas por cobros indebidos en 2018 que resultaron en 1.8 millones de dólares devueltos, el promedio de devolución por queja es de aproximadamente USD 101,5. Esta cifra podría ser una referencia para la magnitud de lo que un cliente individual podría haber perdido antes de reclamar, sin incluir los intereses correspondientes que también deberían ser restituidos. Es crucial entender que muchos clientes nunca detectan estos cobros o no saben cómo reclamar, lo que significa que el dinero que permanece en manos de los bancos por estas prácticas es considerablemente mayor. * **Consecuencias a Largo Plazo:** Más allá de la pérdida económica directa, estas prácticas generan desconfianza en el sistema financiero, obligan a los clientes a dedicar tiempo y esfuerzo en procesos de reclamo engorrosos (que pueden durar entre 60 y 90 días para quejas, y de 4 a 6 meses para reclamos ante la Superintendencia de Bancos), y en algunos casos, pueden afectar el acceso a otros servicios o la planificación financiera personal. ### Mecanismos de Defensa y Marco Legal La Ley Orgánica para Defender los Derechos de los Clientes del Sistema Financiero Nacional y Evitar Cobros Indebidos y Servicios busca proteger a los usuarios. Además, la Superintendencia de Bancos del Ecuador es el organismo de control encargado de supervisar y sancionar estas malas prácticas, con la capacidad de imponer multas e incluso la destitución de representantes legales en casos de incumplimiento. La SB ha enfatizado que los bancos deben asumir las pérdidas por operaciones no reconocidas en las tarjetas de los clientes, siempre que no se pueda determinar la responsabilidad del usuario. Los clientes tienen a su disposición varias vías para reclamar: * **Directamente con la Entidad Financiera:** Es el primer paso, y el banco tiene un plazo para responder. * **Defensor del Cliente:** Cada institución financiera debe contar con un Defensor del Cliente, un mediador independiente cuya gestión busca solucionar conflictos de manera gratuita. * **Superintendencia de Bancos:** En caso de no obtener respuesta o una solución satisfactoria, el reclamo puede elevarse a la SB. La Superintendencia cuenta con un formulario gratuito de reclamos y atiende estas denuncias. ### Conclusión: Urge una Mayor Transparencia y Fiscalización Las "malas prácticas" en la venta y cobro de seguros no consentidos en la banca ecuatoriana no son incidentes aislados, sino un problema sistémico que afecta el bolsillo de los ciudadanos. Si bien las autoridades han implementado marcos legales y canales de denuncia, la persistencia de estas conductas subraya la necesidad de una fiscalización más rigurosa, campañas de educación financiera más amplias y sanciones ejemplares que disuadan a las instituciones de incurrir en estas acciones. Los clientes, por su parte, deben desarrollar una cultura de revisión minuciosa de sus estados de cuenta y conocer sus derechos para evitar ser víctimas de esta "estafa silenciosa" que, a la larga, acumula millones en detrimento de sus finanzas personales.

El Laberinto del Engaño Automotriz: Así Estafan las Concesionarias en Ecuador y Cómo Protegerse

**Quito, Ecuador** 11 noviembre 2025- La ilusión de adquirir un vehículo nuevo o usado en Ecuador puede convertirse rápidamente en una pesadilla financiera para muchos. Detrás de los brillantes escaparates y las promesas de movilidad, se esconde un entramado de prácticas engañosas y estafas que buscan esquilmar el dinero de los clientes, dejando a su paso frustración y cuantiosas pérdidas económicas. Una investigación revela las modalidades más comunes utilizadas por concesionarias y actores inescrupulosos en el mercado automotriz ecuatoriano.

### Pagos Fantasma y Vehículos Evaporados: La Cruda Realidad Una de las estafas más recurrentes y devastadoras es aquella en la que los clientes realizan pagos sustanciales por un vehículo que nunca llega a sus manos. Casos como el de una pareja en Quito, que en 2023 entregó más de USD 21.000 entre reserva y entrada para un automóvil que jamás fue entregado, son lamentablemente comunes. Tras múltiples depósitos, incluyendo sumas adicionales exigidas para "agilizar" el proceso de crédito, los clientes se encuentran con la evasión del concesionario y la inexistencia de la relación con la supuesta empresa crediticia. Este tipo de fraude ha llevado a escenarios de indignación pública, como el ataque a una concesionaria en Quito por parte de clientes enardecidos que denunciaban haber sido estafados con la compra de vehículos. En algunos esquemas fraudulentos, se ha reportado que más de 1200 personas han sido afectadas con la promesa de vehículos que nunca se entregan, resultando en pérdidas millonarias. Además, la Fiscalía General del Estado ha investigado a bandas dedicadas a la estafa en la venta de vehículos, quienes ofrecían autos de alta gama y maquinaria pesada a precios considerablemente más bajos que los del mercado, con promesas de entregas rápidas. Las víctimas realizaban depósitos iniciales y pagos mensuales, pero al intentar cancelar los programas o recuperar sus fondos, se encontraban con la negativa de la empresa. ### El Peligro de las Prácticas Deshonestas en Concesionarias Las estafas no siempre provienen de organizaciones criminales externas; en ocasiones, empleados deshonestos dentro de las propias concesionarias son parte del engaño. Un caso reportado por la Fiscalía involucró a un asesor comercial que negoció la entrega del vehículo usado de una víctima como parte de pago por uno nuevo, prometiendo que la empresa gestionaría todo. Sin embargo, el automóvil de la víctima fue vendido a un tercero sin su conocimiento, y el nuevo vehículo nunca fue entregado. Otra modalidad de fraude se ha detectado en la que supuestos compradores acuden a concesionarias, realizan depósitos con cheques por un monto menor al valor real del vehículo, pero manipulan los cajeros automáticos para imprimir recibos por el valor total de la venta. Con estos recibos falsos, logran que les entreguen el automóvil, mientras el engaño se descubre 48 horas después, cuando el depósito se hace efectivo por la cantidad irreal. ### Más Allá del Fraude Directo: Tácticas de Engaño y Sobreprecios El mercado automotriz ecuatoriano también se caracteriza por prácticas que, sin ser directamente fraudulentas, pueden resultar engañosas y desfavorables para el consumidor: * **Vehículos "Clonados" y Documentación Falsa:** Una estafa común, especialmente en autos usados, implica la venta de vehículos robados con documentos y placas falsificadas. También se adulteran documentos de propiedad e historiales vehiculares. * **Historial de Siniestros Oculto y Kilometraje Manipulado:** Vendedores deshonestos ocultan daños estructurales, reparaciones mayores o siniestros que afectan el valor y la seguridad del vehículo. La alteración del odómetro para mostrar un kilometraje menor al real es otra práctica extendida para sobrevalorar el auto. * **Garantías Falsas:** Se ofrecen garantías inexistentes o incompletas para atraer compradores, pero luego se niegan a cumplir con ellas. * **La "Estafa del Gancho" o Anticipo:** Consiste en solicitar un anticipo para "asegurar" la venta del vehículo, para luego desaparecer con el dinero sin entregar el auto. Esto se agrava con cláusulas abusivas de no reembolsabilidad en los contratos. * **Sobreprecios y Monopolio:** Los automóviles en Ecuador son considerablemente más caros que en otros países de la región, debido a impuestos, aranceles y costos de importación. Existe la percepción de que un "monopolio" de marcas y concesionarios contribuye a mantener estos precios elevados y la sobrevaloración de ciertos modelos. ### Recomendaciones para Protegerse Ante este panorama, es crucial que los consumidores tomen precauciones extremas: * **Verificar la identidad del vendedor y la documentación del vehículo:** Exigir todos los documentos de identidad del vendedor y asegurarse de que sea el propietario legal. Revisar exhaustivamente todos los documentos del vehículo, incluyendo el certificado de propiedad y el historial. * **Inspección exhaustiva del vehículo:** Llevar el automóvil a un mecánico de confianza para una revisión detallada del estado mecánico y estructural antes de cualquier pago. * **Consultar el historial del vehículo:** Utilizar plataformas en línea para verificar reportes de robo, accidentes o multas pendientes. * **Evitar anticipos sin garantías:** Desconfiar de solicitudes de dinero por adelantado sin un contrato claro y vinculante que proteja al comprador. Asegurarse de entender todas las cláusulas del contrato, especialmente las de reembolso. * **Denunciar cualquier irregularidad:** En caso de sospechar o ser víctima de una estafa, presentar una denuncia formal ante la Fiscalía General del Estado o la Defensoría del Pueblo. El mercado automotriz ecuatoriano exige una vigilancia constante y una investigación exhaustiva por parte del comprador. La promesa de un vehículo no debe cegar ante las señales de alerta que pueden conducir a una costosa lección.